Wie funktioniert ein privates Insolvenzverfahren? Ein umfassender Leitfaden

Ein Neuanfang für überschuldete Privatpersonen

Die private Insolvenz stellt für viele Menschen den einzigen Ausweg aus einer aussichtslosen finanziellen Situation dar. Wenn Schulden das Leben bestimmen und kein realistischer Weg zur vollständigen Tilgung erkennbar ist, ermöglicht das deutsche Insolvenzrecht einen gesetzlich geregelten Neuanfang.

Das Verbraucherinsolvenzverfahren nach der Insolvenzordnung (InsO) wurde geschaffen, um redlichen Schuldnern eine zweite Chance zu geben. Anders als bei der Unternehmensinsolvenz steht hier nicht die Sanierung oder Fortführung eines Betriebs im Vordergrund, sondern die möglichst faire Verteilung der vorhandenen Vermögenswerte auf die Gläubiger und die Befreiung des Schuldners von den verbleibenden Verbindlichkeiten.

Die Bedeutung dieses Verfahrens zeigt sich in den Zahlen: Jährlich beantragen zehntausende Deutsche die Verbraucherinsolvenz. Die Gründe sind vielfältig – von Arbeitslosigkeit über Krankheit bis hin zu gescheiterten Selbstständigkeiten oder unüberlegten Finanzierungen.

Rechtliche Grundlagen des Verbraucherinsolvenzverfahrens

Das private Insolvenzverfahren ist in den §§ 304–314 der Insolvenzordnung (InsO) geregelt.

Voraussetzungen für das Verfahren:

Nach § 304 InsO können natürliche Personen das vereinfachte Insolvenzverfahren beantragen, wenn sie keine selbstständige wirtschaftliche Tätigkeit ausüben oder ausgeübt haben. Auch ehemals Selbstständige können das Verfahren nutzen, sofern ihre Vermögensverhältnisse überschaubar sind (weniger als 20 Gläubiger) und keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen bestehen.

Die zentrale Voraussetzung ist das Vorliegen eines Eröffnungsgrundes, also entweder Zahlungsunfähigkeit gemäß § 17 InsO oder drohende Zahlungsunfähigkeit gemäß § 18 InsO. Zahlungsunfähigkeit liegt vor, wenn der Schuldner nicht in der Lage ist, seine fälligen Zahlungspflichten zu erfüllen. Drohende Zahlungsunfähigkeit besteht, wenn absehbar ist, dass der Schuldner künftig seine Zahlungsverpflichtungen nicht erfüllen kann.

Der außergerichtliche Einigungsversuch:

Vor der Antragstellung muss nach § 305 InsO ein ernsthafter Versuch unternommen werden, sich außergerichtlich mit den Gläubigern über eine Schuldenbereinigung zu einigen. Es ist jedoch nicht erforderlich, dass tatsächlich eine Einigung erzielt wird – der nachweisliche Versuch und das Scheitern dieses Versuchs genügen.

Der Schuldner kann selbst mit den Gläubigern verhandeln. Für den Insolvenzantrag ist jedoch eine Bescheinigung über das Scheitern des Einigungsversuchs erforderlich, die von einer geeigneten Stelle oder Person – etwa einer Schuldnerberatung, einem Rechtsanwalt oder Steuerberater – ausgestellt werden muss.

Wir unterstützen Sie bereits in dieser frühen Phase dabei, realistische Vergleichsvorschläge zu entwickeln und professionell mit Ihren Gläubigern zu verhandeln. Oft lassen sich durch geschickte Verhandlungsführung bessere Ergebnisse erzielen als im späteren gerichtlichen Verfahren.

Die Phasen des Insolvenzverfahrens im Detail

Phase 1: Antragstellung und Eröffnung

Der Insolvenzantrag muss beim zuständigen Amtsgericht gestellt werden. Zuständig ist das Gericht, in dessen Bezirk der Schuldner seinen allgemeinen Gerichtsstand hat. Dem Antrag sind umfangreiche Unterlagen beizufügen:

• Vermögensverzeichnis mit allen Vermögensgegenständen
• Gläubigerverzeichnis mit sämtlichen Verbindlichkeiten
• Einkommens- und Ausgabenaufstellung
• Nachweis des gescheiterten außergerichtlichen Einigungsversuchs
• Abtretungserklärung für das pfändbare Einkommen

Das Gericht prüft die Eröffnungsvoraussetzungen. Bei Verbraucherinsolvenzverfahren wird regelmäßig Verfahrenskostenstundung gewährt, da die Schuldner typischerweise nicht über ausreichende Mittel zur Kostendeckung verfügen.

Phase 2: Verwertung und Verteilung

Nach Verfahrenseröffnung übernimmt der Insolvenzverwalter die Verwertung des vorhandenen Vermögens. Bei Verbraucherinsolvenzverfahren wird regelmäßig ein Treuhänder bestellt. Dieser übernimmt die Verwaltung und Verwertung des pfändbaren Vermögens des Schuldners.

Geschützt sind insbesondere:

• Unpfändbare Gegenstände nach § 811 ZPO (z. B. Kleidung, Hausrat, Werkzeuge)
• Der unpfändbare Teil des Einkommens nach § 850c ZPO
• Aussonderungsrechte Dritter, etwa bei Eigentumsvorbehalt

Die Gläubiger können ihre Forderungen zur Insolvenztabelle anmelden. Werden Forderungen bestritten, erfolgt die Klärung im Feststellungsverfahren.

Phase 3: Wohlverhaltensperiode

Mit Aufhebung des Insolvenzverfahrens beginnt die dreijährige Wohlverhaltensperiode. Der Schuldner muss dabei strenge Auflagen erfüllen:

• Abtretung des pfändbaren Teils des Einkommens an einen Treuhänder
• Anzeige von Wohnsitzwechseln
• Aufnahme einer angemessenen Erwerbstätigkeit
• Anzeige von Vermögenszuwachs

Bei Verstößen gegen diese Pflichten kann die Restschuldbefreiung versagt werden.